Si vous etes a magasiner pour des soins de longue duree (souvent abrege en LTCI ou SLD), je vais vous invite a jeter un regard sur la facon de fournir des prestations de soins a long terme qui est probablement nouvelle pour vous. En revanche, si vous etes dans la foule qui pense qu'ils n'auront jamais besoin de soins de longue duree, je proposerais egalement que vous evaluez cette ligne de pensee.
Dick and Jane sont l'age de 65 ans, a recemment pris sa retraite et de modeles d'une bonne sante. Ils ont ignore l'objet de soins a long terme jusqu'a recemment. Ils mettent simplement mere de Jane, ce qui est de 88, dans une maison de soins infirmiers. Parler de choc de l'autocollant ! Elle est dans un bel endroit, mais Dick and Jane ne sont pas 100 % certain que ses biens lui permettra d'y rester pour le reste de sa vie.
Par consequent, ils ont ete en regardant des soins de longue duree pour eux-memes. Elles figurent, qu'ils peuvent se permettre d'assurer une partie de ce qu'elle pourrait leur si frais dont ils ont besoin jamais une forme quelconque de LTCI, afin qu'ils cherchent a un avantage de 3 000 $ par mois. La prime est d'environ 4 200 $ par annee.
Voici un nouveau concept qui Dick and Jane doivent s'habituent a maintenant qu'ils sont a la retraite. Ils ont tous deux avaient bons emplois au cours de leurs annees de travail. Si ils ont toujours voulaient acheter quelque chose, c'est juste une question de regarder leurs revenus pour voir si elles pouvaient swing de l'achat. Assez simple.
Maintenant qu'ils sont a la retraite, la plupart de leurs depenses vont provenir de rendement des investissements sur les biens qu'ils ont accumules, pas les revenus du travail. Ainsi, ils ont besoin de comprendre la difference entre le cout de la prime et cout d'opportunite. Voici ce que je veux dire
Si elles choisissent d'acheter ce 4 200 $, une politique de soins du terme long de l'annee, l'argent doit provenir de quelque part. Les chances sont qu'il provient de l'interet gagne sur peut-etre un CD ou d'une rente. Mais il y a un cout d'opportunite associe a payer les primes de remuneration sur un element d'actif.
Disons qu'ils vont payer cette 4 200 $ de l'interet sur un CD qu'ils possedent, qui est gagnant des interets de 5,4 %. Etant donne que l'interet est imposable, et en supposant qu'ils sont dans une tranche d'imposition de 15 %, ils devront avoir $91,300 dans ce CD pour produire 4 200 $ apres impot a payer la prime.
Ils ne peuvent depenser les $91,300. Il ne peut pas croitre. Fondamentalement, ils ont « commis » $91,300 de leurs actifs de payer la prime sur leur politique de SLD. C'est l'une « job » de cette 91,300 $. La prime peut etre seulement 4 200 $ par annee, mais le cout d'opportunite est $91,300.
Jetons un coup de ?il a un autre de ses substituts. Elle est appelee des soins actifs basee a long terme. Comment ca marche derouleront comme je donner l'exemple et le contraste ci-dessous.
Une approche a long terme bien fondee, soins implique repositionnement $91,300 de Dick and de Jane CD d'une police d'assurance vie/soins a long terme de combinaison plan avec une compagnie d'assurance. Voici ce que cet argent fait pour eux
L'argent deposee aupres de la compagnie d'assurance croit a un interet, mais il est interet a imposition differee pour la compagnie d'assurances n'envoie pas les 1099s chaque annee pour un montant qu'ils doivent payer la taxe sur comme la Banque est tenue de faire. En 10 ans, en supposant que les taux actuels, la 91,300 $ va croitre a 127 000 $; dans les annees 20 $161,000. Le CD, n'oubliez pas, ne pousse pas, que son travail est de spin off interet a payer la prime annuelle de 4 200 $ sur le plan LTCI traditionnel.
Si Dick ou Jane a besoin de toute forme de soins de longue duree, le plan de la compagnie d'assurance leur versera 3 900 dollars par mois pour 50 mois--900 $ par mois de plus que le plan traditionnel.
Mais voici le botteur reelle.
Si Dick and Jane jamais besoin de soins de longue duree, puis le camp qui n'est pas l'acheter aurait ete bon. Dick and Jane achete au plan de soins traditionnels a long terme, en 10 ans ils auraient paye les 42 000 $ en primes et environ 7 400 $ en impot sur leur interet de CD afin de net sur la prime requise. C'est un total de $49,700. La portion de $91,300 de leur CD serait encore $91,300.
Cependant, si Dick and Jane jamais besoin de soins de longue duree, a choisi le bien fonde plan de soins a long terme et les deux meurent, par exemple en 10 ans, le resultat est different. Ils n'ont paye aucun cotisations annuelles et la compagnie d'assurance-vie devra payer sur 198 000 $ libre d'impot a leurs enfants.
Qui sonne comme un meilleur plan ?
Voir aussi:Consolidation de dettes de pret etudiant : Les faits.
Apprendre la Consolidation de dettes dallegement de la dette
